金山網(wǎng)訊  前幾日，市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司發(fā)生了一起兒童意外身故的理賠案例。然而，保險(xiǎn)公司理賠人員為其辦理的僅僅是子女教育金保險(xiǎn)理賠。父母只給孩子投保了子女教育金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，連最基本的意外險(xiǎn)卡單都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)兒童發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)較高，與此相應(yīng)的兒童險(xiǎn)是不可或缺的基礎(chǔ)保障類(lèi)險(xiǎn)種，家長(zhǎng)應(yīng)該作為首選。

孩子意外身故 僅獲賠2萬(wàn)多元

前不久，市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司接到市民陳先生打來(lái)的報(bào)案電話(huà)，稱(chēng)自己的孩子因意外不幸身故，詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)理賠事宜。接到報(bào)案后，該公司理賠人員前往陳先生家中了解相關(guān)情況。原來(lái)，孩子玩耍時(shí)從樓上跌落，搶救無(wú)效不幸離世。然而查詢(xún)保單時(shí)發(fā)現(xiàn)這個(gè)孩子名下只有一份保險(xiǎn)，子女教育金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前繳費(fèi)1萬(wàn)多元。按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人身故，只能按照有效保額進(jìn)行理賠。最終，陳先生獲得了2萬(wàn)多元的保險(xiǎn)理賠金。

“其實(shí)這個(gè)孩子的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)得不合適，連最基本也是價(jià)格最低的兒童意外險(xiǎn)都沒(méi)有投保。”該理賠員稱(chēng)。她表示，如陳先生這樣的市民不在少數(shù)，選兒童保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)以給孩子存錢(qián)作為首選，往往忽略了意外、疾病等最基本的保險(xiǎn)保障。

意外傷害險(xiǎn) 孩子最基本的保險(xiǎn)

孩子天性活潑好動(dòng)，發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，近一個(gè)月的理賠案例中，6歲以下兒童因意外發(fā)生理賠的案例占比約3成。在他看來(lái)，給孩子選擇一份意外傷害保險(xiǎn)是不可或缺的。“這樣孩子發(fā)生意外傷害后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”

目前市場(chǎng)中購(gòu)買(mǎi)較多的兒童意外傷害保險(xiǎn)有意外險(xiǎn)卡單和學(xué)平險(xiǎn)，此類(lèi)保險(xiǎn)都是消費(fèi)型險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間大多以年度為單位，需要每年投保。價(jià)格幾十元到百十元不等。以一家保險(xiǎn)公司在售的意外險(xiǎn)卡單為例，年繳保費(fèi)376元，涵蓋意外身故傷殘、意外醫(yī)藥費(fèi)用、兒童門(mén)診手術(shù)、住院津貼等保險(xiǎn)保障。

事實(shí)上，近兩年高性?xún)r(jià)的學(xué)平險(xiǎn)較為受社會(huì)關(guān)注，較普通的兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障更為全面。目前多家保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)不僅僅保障兒童意外風(fēng)險(xiǎn)，還增添了醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)保障。以一家保險(xiǎn)公司在售的學(xué)平險(xiǎn)為例，年繳保費(fèi)200元，保險(xiǎn)期間為1年，提供意外和疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病、特定重疾、狂犬疫苗等保險(xiǎn)責(zé)任。

意外險(xiǎn) 要注意涵蓋意外醫(yī)療

前不久，市民劉先生念高一的兒子上學(xué)途中發(fā)生了腳部扭傷。送到醫(yī)院后，醫(yī)生鑒定為骨折。隨后他為兒子辦理了住院治療，出院后向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)理賠人員查詢(xún)保單后發(fā)現(xiàn)劉先生給兒子購(gòu)買(mǎi)有一份主險(xiǎn)并附加意外醫(yī)療，其中涵蓋意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等保險(xiǎn)保障。按照保險(xiǎn)合同約定，劉先生最終獲得了12000元的保險(xiǎn)理賠金。“這起理賠案件中，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保障較為全面，治療的費(fèi)用基本由社保和意外醫(yī)療理賠所覆蓋。”該理賠人員表示。

不過(guò)，很多人選擇意外險(xiǎn)時(shí)都沒(méi)有劉先生這么全面，業(yè)內(nèi)人士表示忽視意外醫(yī)療的投保者不在少數(shù)，并不是所有的意外險(xiǎn)都涵蓋有意外醫(yī)療的保險(xiǎn)責(zé)任，這直接影響著后續(xù)的理賠。據(jù)了解，對(duì)于意外醫(yī)療很多人不重視，主要的原因在于家長(zhǎng)會(huì)給孩子購(gòu)買(mǎi)居民基本醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)這只是最基礎(chǔ)的醫(yī)療，想要降低自己需要承擔(dān)的費(fèi)用，則需要兒童商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。目前兒童因意外發(fā)生的傷害，花銷(xiāo)較大的是意外醫(yī)療和住院醫(yī)療，建議家長(zhǎng)應(yīng)該關(guān)注這方面的保險(xiǎn)責(zé)任，這樣萬(wàn)一孩子因意外傷害住院了，大部分醫(yī)療費(fèi)用是可以理賠的。

孩子的保險(xiǎn) 保障一定要放第一

市場(chǎng)中在售的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，拿到營(yíng)銷(xiāo)人員的計(jì)劃書(shū)后，很多人表示看不懂。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于兒童保險(xiǎn)，首先要注意保障計(jì)劃的內(nèi)容。選擇保險(xiǎn)前，最好先清楚自己想給孩子選擇什么樣的保障，想要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)抵御哪些風(fēng)險(xiǎn)。順著這個(gè)想法再選擇合適的產(chǎn)品。

一般來(lái)說(shuō)，出于傳統(tǒng)理念的考慮，面對(duì)兒童保險(xiǎn)時(shí)家長(zhǎng)第一反應(yīng)是想給他們留下一筆錢(qián)，因而子女教育類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品受很多人喜歡。其實(shí)，為孩子選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該把保障放在第一位。業(yè)內(nèi)人士表示，孩子成長(zhǎng)過(guò)程中遭遇意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)，結(jié)合自身的繳費(fèi)能力，可以遵循先保障后收益的原則。家長(zhǎng)可以先給孩子選擇消費(fèi)型的卡單，這類(lèi)險(xiǎn)種保費(fèi)較低，能夠涵蓋基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障。有一定經(jīng)濟(jì)能力的家長(zhǎng)還可以給孩子選擇一份重大疾病保險(xiǎn)，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。不過(guò)值得提醒的是，如果選擇長(zhǎng)期型險(xiǎn)種，就會(huì)面對(duì)一定的繳費(fèi)期限，并要按照保險(xiǎn)約定每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，因此在購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品前需提前做好資金規(guī)劃，如果退保或不能按時(shí)繳納保費(fèi)都會(huì)出現(xiàn)損失。（宋娜）